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lunes, 24 de enero de 2011

Swaps en el sector Farmaceutico.

En el contexto de crisis económica general, el sector farmacéutico empieza a ser uno de los sectores más perjudicados ya que ha asistido a dos explosiones de burbujas: la inmobiliaria, que afectaba a la compra de la oficina de farmacia y, muy recientemente, la del mercado de los traspasos de licencias.

Ambas situaciones han sido consecuencias de un gran “boom” de operaciones de las que el máximo beneficiado a largo plazo han sido las entidades financieras, que vieron como sus operaciones se multiplicaban y ahora, aunque han cerrado el grifo, siguen viendo sus rentabilidades crecer gracias a que se encargaron de cerrar muchos contratos de su  producto estrella: el mal llamado  “SEGURO DE HIPOTECA”.

Sin embargo, nada más lejos de la realidad, ya que lo que realmente se ha estado vendiendo al cliente es un Producto Derivado, un producto de inversión altamente complejo, con el que el titular de la oficina de la farmacia no está acostumbrado a operar y, generalmente,  sin conocer los enormes riesgos que se derivan de su contratación.

De este modo, se presentaba como “producto tranquilidad”, sin embargo, su efecto es completamente el contrario, ya que consiguen  que la hipoteca  de la farmacia no pueda beneficiarse de las bajadas del Euribor, llegado a fijar suelos de 6% y techos del 15%, llegan a pagar la financiación del local cinco puntos por encima de lo fijado por el mercado.  Y esto, considerando los altos precios de los locales se traduce en una cuota trimestral que puede llegar hasta los  30.000 euros.

Esta situación está poniendo en serios problemas a muchos titulares de oficinas de farmacia que tienen que sumar esta liquidación a la de la hipoteca del local, el préstamo de la licencia, otros préstamos, cuotas de renting…
Se han convertido en productos perversos ya que en muchas ocasiones su comercialización llega a violar las reglas de la libertad  de contratación y se convierte en un producto coactivo: “Debe contratar este seguro para obtener financiación para el local de su farmacia”.
Lo más grave de esta situación es la omisión de gran parte de las características del producto. De este modo, en muchas ocasiones quien ya ha adquirido el producto no sabe lo que realmente ha firmado y sobre todo sus consecuencias.

SALIR POR LA VENTANA SALE CARO

En este punto, muchos titulares de oficinas de farmacia han acudido a sus entidades para exigir la rescisión del contrato. Sin embargo, la agudeza de la entidad financiera ya ha entrado en acción y reclama a su cliente, basándose en una cláusula del contrato, una cantidad desorbitada que en algunos casos llega a ascender a los 300.000 euros para poder cancelar el mismo.

Es en este punto, cuando la supervivencia de la farmacia ve solo  dos salidas: la puerta, que solo podrá abrir a la finalización del contrato  o la ventana que solo se abrirá con una cantidad realmente abusiva.

Sin embargo, el cliente debe saber que como su entrada fue forzada y basada en  desinformación, él mismo posee la llave para salir apoyándose en sus derechos e iniciando una reclamación.

Actualmente, existen varias vías de lucha contra este tipo de productos: por un lado, son muchas las resoluciones del Banco de España que dan la razón a los usuarios de este tipo de contratos en cualesquiera de sus denominaciones (Swap, Clips, Collars,…) considerando  que se ha incurrido en una mala práctica bancaria debido a la falta de transparencia  y a la ocultación de información durante el proceso de comercialización; y por otro los tribunales han fallado varias sentencias a favor de los afectados, las primeras la Audiencia Provincial de Jaén  y de Álava en marzo y abril de 2009 y la última el pasado 21 de Junio en Madrid.

Desde Reding Consulting, animamos a todos los titulares de oficinas de farmacia afectados por este tipo de productos que reclamen ante su entidad, eso sí, considerando que para que las reclamaciones lleguen a buen fin es muy importante prepararlas minuciosamente y con el soporte legal adecuado.

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